資産運用はいつはじめるのがいいの？

こんにちは、原です。

今日は資産運用はいつからはじめるのがいいの？というご質問をよく頂くのでお答えします。また普通預金にお金を預けていても殖えていかないのはわかってはいるもののなかなか別のものに変えるのができないという方もよくおみかけするので、そのままにしておいた場合と変えた場合でどのくらい違いかをお伝えします。

日本の年金制度の現状

日本の年金制度は『賦課方式』をとっており、現役世代が納めた年金保険料を高齢者の年金給付に充てるという方法で運営されています。

そのため私たちが納めている年金保険料は、自分たちの将来受け取るために積み立てられている訳ではありませんのでお間違いのないように！

１９５０年では高齢者を１２．１人の方で支えていました。２０１０年には２．８人の方で支えないといけなくなりました。そして少子高齢化の進む今、このまま行くと２０６０年には１．３人の方で支えなくてはならないと言われています。

年金も６０歳で受け取れていたのが、男性ですと昭和３６年４月２日生まれ以降の方、女性ですと昭和４１年４月２日生まれ以降の方は年金の受け取り開始が６５歳となりました。６０歳で退職したら６５歳まで年金を受け取ることができませんのでご注意を！（無年金期間）

また鈴木　亘　学習院大学教授の『年金財政の現状と現実的な抜本的年金改革』の社会保障全体の世代間損得勘定によりますと１９６０年生まれまでの方は自分で支払った年金保険料より受け取れる金額が大きくなり、１９６５年生まれの方からは支払った年金保険料よりも受け取れる金額は少なくなりだし、２０００年生まれの方だと支払った保険料より受け取れる金額が▲３４６０万くらいになると予想されています。支払いたくなくなりますよね。

現状の少子高齢化が変わっていかない限り、このような状況になっていく可能性が高いということです。

 

年金の積立金も２０２７年頃にこのままで行くとそこをつくと言われています。では、私たちはどうしたらよいのでしょうか？
資産運用する時代がやってきた

１９９０年には郵便局（現在のゆうちょ銀行）で期間３年以上の定額貯金にお金を預けると、金利は年６．３３％でした。

１００万円を３年間貯金するだけで２０万２１７４円（税引き前）もの利息がつきました。

しかし、２０１６年１０月末時点では、３年以上の定額貯金の金利は年０．０１％、１００万円を３年間貯金しても、利息はたったの３６０円（税引き前）にしかなりません。ですから銀行の普通預金に預けても昔のようには殖えませんので、必要な額だけにして、すぐ引き出す必要のないお金は運用に回すべきです。

頭ではわかってはいるもののなかなか動かせない方をよくお見かけします。

日本円しか持っていないとインフレにより物の値上がりにより、お金の価値が下がりますので同じ１０００万円でも金額は同じでもお金の価値からすると半減してしまいます。『何もしないことによるリスクがある』ことを忘れずに！

ですから、外国にも目を向けていく必要があるんです。日本をはじめとする先進国の発展は緩やかになっていますが、ベトナム・インド・ロシアをはじめとする新興国は人口も増えていますし、経済発展もめまぐるしいスピードで成長しています。

日本の高度経済成長のようなことが新興国で今、起こっているのです。この波に乗っていくことが大切だと思います。

いつはじめたらいいの？

『できるだけ損はしたくないからいいタイミングがきたら始めたい』という方がいますが、いいタイミングとはいつでしょうか？また『３年前に円高で１ドル８０円だったから円高になったら始めよう』という方もいますが、いつ円高になるのでしょうか？

誰もが一番いいタイミング、安いときに買って高いときに売りたいと思っています。でも多くの方はそのタイミングがわからないと思います。

上記の表は２００３年から２０１２年までの投資信託の結果を表したものです。（モーニングスター作成を参照）

２００８年国内株式型は▲３５．６３％でした。ここで始めた方は損をしています。しかし、翌年の２００９年では３１．７８％とプラスに転じています。

また他の型もよい年もあれば、よくない年もあり、常に１番よい結果を出しているものはありません。

ですからリスク（金融の世界ではブレ幅の大きいものがリスクが大きいといいます）をより少なくする方法で行うことをお勧めします。

それは『分散投資』と『時間投資』です。今ある資産を３，４つに分けて投資し、時間をかけていくことによりリスクは小さくなっていきます。

例えば、月々２万円を年利２．５％の商品に投資した場合、４０年でなんと投資した額は２万×１２か月×４０年で９６０万ですが、最終資産はなんと１６３９万となります。＋約６８０万、何もしないで普通預金にいれていたら年利０．００１％だとしたら４０年で１６８８円しか殖えませんけど。

またタイミングをみていて結局１０年何もしなかったとしたら３０年で７２０万が最終資産１０６８万になり、＋約３４８万です。１０年間を普通に貯めていたなら２４０万追加しても１３０８万ですから差が約３３０万となります。

これからもわかるように早く始めた方がよいということです。時間をかけることによりリスクを小さくする投資法に『ドルコスト平均法』という方法があります。これは毎月同じ金額を値動きのあるもの（例として株、投資信託、金や銀、為替など）に投資する方法で安い時にたくさん購入し、高い時にはし購入するので購入価格が平準化していきます。あとはタイミングだけで高くなった時さえ間違えなければ確実に増える優れものです。ぜひ活用してみて下さいね。

今、話題のｉＤｅＣｏもこの方法をとっています。うまく組み込んでみてはいかがでしょうか？また保険を利用して生命保険控除を活用する方法もあります。